個(gè)人征信報(bào)告被稱為“經(jīng)濟(jì)身份證”，一旦失信，個(gè)人將在商業(yè)社會(huì)中處處受限。就發(fā)放貸款而言，金融機(jī)構(gòu)在對(duì)個(gè)人發(fā)貸時(shí)，必須對(duì)個(gè)人征信報(bào)告進(jìn)行查詢。在人民銀行報(bào)備過的大型的金融機(jī)構(gòu)如銀行、信貸公司在獲得客戶授權(quán)后，能直接查詢其征信記錄。但是，一些小型的金融機(jī)構(gòu)并無查詢個(gè)人征信的授權(quán)，目前只能依靠個(gè)人打印紙質(zhì)版的征信報(bào)告作為參考，這也讓成為不法分子眼中的“漏洞”。

“對(duì)征信報(bào)告中的逾期記錄進(jìn)行修改。和原件一模一樣，銀行上班的都在這里改。”“有些金融公司沒權(quán)限查征信，只能客戶提供。至于看不看得出就看改的水平了。”上述的商家表示。那么，事實(shí)的確如此嗎?記者了解到，無論是商業(yè)銀行還是小型金融機(jī)構(gòu)，都有辦法驗(yàn)證個(gè)人征信的真?zhèn)危?ldquo;假報(bào)告”是無法瞞天過海的。

“在我行辦理貸款業(yè)務(wù)的客戶，都是要通過我們個(gè)貸系統(tǒng)內(nèi)，銀行端口專用征信系統(tǒng)來查詢客戶信用狀況的，我行不會(huì)以客戶自行查詢的征信報(bào)告進(jìn)行貸款辦理。” 一名股份行信貸部門的黃姓負(fù)責(zé)人表示。另一名國(guó)有大行的個(gè)人資產(chǎn)部門負(fù)責(zé)人也表示，客戶在進(jìn)行貸款的時(shí)候，銀行會(huì)對(duì)個(gè)人征信報(bào)告進(jìn)行查詢，事前必須讓客戶簽署授權(quán)書，獲得授權(quán)后才能進(jìn)行查詢。如客戶自身攜帶紙質(zhì)版的個(gè)人征信報(bào)告到網(wǎng)點(diǎn)審批貸款時(shí)，銀行仍需要客戶授權(quán)在征信系統(tǒng)內(nèi)再次查閱個(gè)人征信報(bào)告，目的就是防止個(gè)人對(duì)征信報(bào)告進(jìn)行修改。

對(duì)于部分無委托查詢個(gè)人征信報(bào)告權(quán)限的小型金融機(jī)構(gòu)而言，也有辨別客戶紙質(zhì)版?zhèn)€人征信真?zhèn)蔚霓k法。“我們會(huì)指派相關(guān)人員陪同客戶一起去銀行打印征信報(bào)告以確保真實(shí)。”一家小型貸款機(jī)構(gòu)立X擔(dān)保工作人員表示。

律師提醒

造假征信及騙貸均違法

北京盈科(上海)律師事務(wù)所全球合伙人郭韌表示，在辦理個(gè)人貸款時(shí)，貸款合同都會(huì)約定借款人誠(chéng)信保證條款，即承諾提供的所有資料真實(shí)、完整，合法。如果涉及用虛假報(bào)告來申請(qǐng)貸款，會(huì)被銀行追究違約責(zé)任，如提前還款、賠償違約金等，如果貸款的目的在于非法占有或揮霍不想歸還，還可能涉及刑事罪名，如騙取貸款罪或合同詐騙罪等。

廣東紅棉律師事務(wù)所律師曾志恒指出，對(duì)個(gè)人的征信報(bào)告修改或偽造，根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理暫行辦法》第41條規(guī)定，違反本規(guī)定篡改損毀泄露或非法使用個(gè)人信用信息的，由中國(guó)人民銀行依法給予行政處分，涉嫌犯罪的依法移交司法機(jī)關(guān)處理。利用“處理過”即造假的征信向金融機(jī)構(gòu)貸款，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)管理秩序，可能涉嫌騙取貸款罪或貸款詐騙罪，一經(jīng)定罪最高可面臨無期徒刑并處沒收財(cái)產(chǎn)處罰，告誡市民切莫以身試法。

最好每年

自行查詢個(gè)人征信

曾志恒還提醒，對(duì)于個(gè)人征信報(bào)告應(yīng)妥善保管，切勿相信別人可以修改或制作征信的謊言，不要輕易將個(gè)人信息交給第三人。同時(shí)個(gè)人征信報(bào)告也是個(gè)人金融體檢報(bào)告，市民可以每隔一年查詢自己的征信報(bào)告，檢查自己的身份信用是否被盜用或個(gè)人征信信息是否發(fā)生金融機(jī)關(guān)報(bào)送信息錯(cuò)誤，如有發(fā)現(xiàn)異常可以及時(shí)更正。但不宜查詢過于頻繁，過于頻繁也有可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)懷疑個(gè)人信用影響貸款或其他金融行為。

知多D

征信不良信息

五年后會(huì)自動(dòng)清除

征信系統(tǒng)是國(guó)家建立的記錄個(gè)人信用信息的數(shù)據(jù)庫(kù)，征信中心不能自行修改、刪除數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)更并沒有權(quán)利隨意更改客戶的個(gè)人信用記錄。個(gè)人征信報(bào)告又分為電子版和紙質(zhì)版，又稱簡(jiǎn)版和詳細(xì)版，簡(jiǎn)版征信顯示的是個(gè)人有多少信用卡、貸款等以及近5年內(nèi)這些信用卡和貸款的使用情況和逾期情況，但是不顯示具體逾期的日期。詳細(xì)版的征信報(bào)告還顯示包括居住信息、工作單位信息，還有每張信用卡或貸記卡或準(zhǔn)貸記卡或貸款的詳細(xì)情況，詳細(xì)到年和月、逾期金額的多少、逾期持續(xù)時(shí)間等。

據(jù)了解，在個(gè)人的征信報(bào)告中，屬于正面的信息如擁有貸款或信用卡且正常還款的信息，會(huì)一直展示在征信報(bào)告中。但不良信息如違約信息、逾期信息等會(huì)自不良行為終止后5年自動(dòng)刪除。

假設(shè)市民張先生有一筆貸款應(yīng)在2017年11月1日還款，但沒有還款，此時(shí)張先生的征信報(bào)告內(nèi)就已有一筆不良信息生成。后來，張先生在2018年11月1日把貸款還上，于是2018年的11月1日為張先生的不良行為終止日。在2023年11月前，張先生的征信中一直存在該筆貸款的不良信息，直到11月后，該不良信息就會(huì)自動(dòng)消除。此外，5年內(nèi)，如認(rèn)為自身征信報(bào)告內(nèi)的不良信息為情況特殊，可在信用報(bào)告中對(duì)不良行為作出說明，以供使用報(bào)告的人參考。

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