對于咱老百姓而言，銀行一直是放錢最可靠的地方，甚至比家里的保險箱還安全，但有時候就不一定!

近日,有信息顯示，常年在海外做生意的胡先生以妻子葉女士名義開設(shè)銀行賬戶，存入1900余萬元,委托銀行個人金融部經(jīng)理理財。結(jié)果在幾年后，1900萬元被多次轉(zhuǎn)出，賬戶余額僅剩下30多塊。

當然，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，這位“貪心”經(jīng)理把錢轉(zhuǎn)出還不夠，還利用上述錢款購買現(xiàn)貨黃金、股票和期貨，結(jié)果虧得一塌糊涂，錢問誰要?

面對“消失”的1900萬巨款，儲戶將銀行訴至法院，而法院兩審裁定儲戶敗訴。近期，據(jù)媒體報道，葉女士提出再審申請，日前，浙江省高院對該案進行了再審聽證。

5年后僅剩30余元

首先來介紹一下案件涉及的各方：

胡先生為西班牙籍公民，與葉女士為夫妻關(guān)系，與葉國強為朋友關(guān)系。

葉國強原系農(nóng)業(yè)銀行青田支行員工，2001年10月起在農(nóng)業(yè)銀行青田支行先后任個人業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理、個人金融部經(jīng)理等職務(wù)，2013年7月20日提出辭職，同年8月21日獲得批準并解除勞動關(guān)系。

事情的經(jīng)過是這樣的：

2010年上半年，胡先生與葉國強達成口頭約定將資金委托葉國強進行理財。

2010年4月，胡先生持葉女士護照復(fù)印件，以葉女士名義辦理了借記卡一張。胡先生將辦好的銀行卡交給葉國強，并告知其銀行卡密碼，口頭委托葉國強幫其進行理財。

自2010年5月10日至2011年6月7日，由胡先生經(jīng)手分9筆共計人民幣1928.80萬元匯入上述賬戶。

2010年5月10日到2014年4月25日，賬戶發(fā)生多筆資金匯出。經(jīng)葉國強供述，其將錢拿去做黃金現(xiàn)貨、炒股票、期貨。到了2013年，胡先生的錢被其做外盤黃金現(xiàn)貨全虧了。

2014年至2015年間，胡先生多次向葉國強催討資金，葉國強以各種理由推脫。

截至2015年6月26日，上述賬戶余額為34.76元。

2015年8月16日，葉國強潛逃至廣東。

2015年11月24日，葉國強在廣東省惠來縣被抓獲歸案。

2016年11月25日，浙江省麗水市中級人民法院下達判決書。判決書顯示，葉國強犯詐騙罪，判處有期徒刑十五年，剝奪政治權(quán)利三年，并處罰金人民幣10萬元;將追繳的3萬余元款項退還胡先生;責(zé)令葉國強退賠胡先生人民幣1900.5343萬元。

2017年1月24日，浙江省青田縣人民法院受理葉女士與農(nóng)業(yè)銀行青田支行借記卡糾紛一案。葉女士請求判令農(nóng)業(yè)銀行青田支行支付存款1900逾萬元和利息500逾萬元并承擔(dān)訴訟費用，法院未予支持。

此后，葉女士不服判決，提起上訴。浙江省麗水市中級人民法院于2018年3月1日立案受理。

法院兩審判決儲戶敗訴

葉女士與農(nóng)業(yè)銀行青田支行借記卡糾紛案雙方也各有立場。

葉女士表示其從未將身份證或護照交給葉國強，也從未書面授權(quán)葉國強存款轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)，且其從未到被告營業(yè)場所辦理本案所涉業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行青田支行違規(guī)開戶、轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)而違約，致使葉女士巨額存款被葉國強騙取，負有不可推卸責(zé)任。

農(nóng)業(yè)銀行青田支行則表示，法院認定胡先生與葉國強之間形成口頭委托理財關(guān)系，葉國強憑卡憑密碼對卡內(nèi)資金進行操作，符合借記卡章程的規(guī)定，不存在違規(guī)情形，故對葉女士的資金缺失不承擔(dān)任何責(zé)任。

而該案件焦點有三：

一是胡先生以葉女士的名義申領(lǐng)借記卡與被告之間訂立儲蓄存款合同過程中是否存在違規(guī)開戶情形;

二是被告在葉國強從葉女士的賬戶中轉(zhuǎn)、取款過程中是否存在違約;

三是被告與葉女士賬戶內(nèi)的資金損失是否有因果關(guān)系要承擔(dān)賠償責(zé)任。

對此，法院的事實認定為：

針對焦點一，葉女士的護照屬有效身份證件，胡先生依據(jù)授權(quán)，提供了其護照復(fù)印件開戶申領(lǐng)借記卡，與農(nóng)業(yè)銀行青田支行訂立儲蓄存款合同關(guān)系，系雙方真實意思表示，合同合法有效，不屬于違規(guī)開戶。

針對焦點二，葉國強持卡憑密碼對該賬戶內(nèi)的資金進行轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)等運作，符合《借記卡章程》相關(guān)規(guī)定，該行為屬于葉國強行使代理權(quán)的行為，其結(jié)果應(yīng)視為葉女士本人交易，不屬于款項被冒領(lǐng)、盜領(lǐng)的情形，因此農(nóng)業(yè)銀行青田支行在履行合同義務(wù)時并未構(gòu)成違約。

針對焦點三，葉女士未嚴格遵守《借記卡章程》相關(guān)條款將借記卡和卡密碼交由葉國強，委托葉國強進行理財，違反了合同主要義務(wù)，資金損失系其違反借記卡合同的主要義務(wù)和受托人葉國強不當行使代理權(quán)即實施犯罪行為共同所致。與農(nóng)業(yè)銀行青田支行同意辦理轉(zhuǎn)存款手續(xù)之間并無因果關(guān)系，青田支行不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2018年8月，麗水市中級人民法院二審駁回上訴，維持原判。

對此，律師也給出了“小貼士”。

四川恒和信律師事務(wù)所陶應(yīng)強律師告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，作為銀行客戶，在投資理財過程中，首先應(yīng)通過產(chǎn)品的內(nèi)容、屬性、權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險盈利點有充分明確地理解和評估。對認購的產(chǎn)品需要簽訂相應(yīng)的理財投資合同。所有文件的簽署都應(yīng)是個人與銀行之間進行，而不是銀行工作人員簽字代替銀行，所有文件都需加改蓋公章，交客戶一份，這樣才能形成投資人與銀行之間的投資法律關(guān)系。

其次，取款密碼應(yīng)當妥善保存。如果理財需要委托他人代為操作，也最好以書面的形式確認委托時間、授權(quán)代理的范圍。如果是委托銀行代理，同樣應(yīng)當由銀行加蓋公章，如果委托個人就由個人簽字捺印，雙方各自保留一份。

第三，了解清楚銀行工作人員的身份、職責(zé)、權(quán)限，其代為處理的事項是否在其職責(zé)范圍內(nèi)，是否屬于職務(wù)行為。如果是因為在職責(zé)范圍內(nèi)操作失誤，造成客戶損害的，銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。反之，如果是個人超越職權(quán)范圍以外的個人行為而不是職務(wù)行為則導(dǎo)致的財產(chǎn)損失，只能由越權(quán)的個人承擔(dān)賠償責(zé)任。

銀行貸款資金被挪用并非個例

近年來，銀行員工違規(guī)挪用案件頻發(fā)。

2018年，廈門國際銀行泉州分行客戶經(jīng)理林某因挪用資金罪判處有期徒刑2年3個月，緩刑3年。

2018年12月，原河南銀監(jiān)局駐馬店分局公布關(guān)于中國銀行股份有限公司駐馬店分行，因貸款“三查”嚴重不盡職、信貸資金挪作他用及未按項目進度發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款、貸款資金回流作承兌保證金、虛增存款及辦理無真實貿(mào)易背景銀行承兌匯票的違規(guī)行為，被合計罰款60萬元。負責(zé)人張會軍因負有管理責(zé)任，被罰5萬元。

2018年12月，中信銀行湖州分行貸款資金被挪用且形成風(fēng)險，被罰款25萬元。

2018年10月，山東平邑農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(以下簡稱平邑農(nóng)商行)存在貸款資金被違規(guī)挪用等違法違規(guī)行為，被監(jiān)管部門罰款95萬元。此外，相關(guān)責(zé)任人劉兆永被取消高管任職資格兩年。

2018年10月，中國郵政儲蓄銀行濮陽市分行因監(jiān)管不力，導(dǎo)致信托貸款資金被違規(guī)挪用，被處以30萬元的罰款。

業(yè)內(nèi)人士分析表示，銀行內(nèi)部員工挪用客戶貸款更多是員工問題，但是銀行內(nèi)控可能也有一定漏洞。不過，總體來說，銀行業(yè)經(jīng)過多年的規(guī)范和整改，漏洞也少了很多。

“個人業(yè)務(wù)的可能有員工挪用客戶資金的情況，可能有些行內(nèi)控制度不嚴，柜臺員工挪用客戶的資金，或者假裝給客戶理財，實際錢拿來自己用了。”某行信貸人員告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，“不過現(xiàn)在銀行內(nèi)控很嚴，這種情況應(yīng)該越來越少了。”

關(guān)鍵詞： 存款 客戶經(jīng)理 炒股