精算師協(xié)會發(fā)出消費(fèi)提示——

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購買增額終身壽險(xiǎn)要謹(jǐn)慎

近日，某保險(xiǎn)公司的一款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)椤皬?fù)利3.5%”“穩(wěn)賺不賠”“跑贏通脹”等宣傳語而引發(fā)關(guān)注。

對此，中國精算師協(xié)會發(fā)出消費(fèi)提示稱，有的保險(xiǎn)營銷員在銷售增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品過程中涉嫌誤導(dǎo)性宣傳，請消費(fèi)者予以警惕。

“終身壽險(xiǎn)”，是指以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期間為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)預(yù)先設(shè)定，如每年增長一定比例或每年下降一定比例。所謂的“增額終身壽險(xiǎn)”，則是近年來市場上出現(xiàn)的將保額設(shè)計(jì)為每年增長一定比例的終身壽險(xiǎn)。

需要注意的是，“增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利3.5%”，所說的3.5%并不是投資收益率，而是保額增長率。終身壽險(xiǎn)的保額是指在被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí)，受益人可以領(lǐng)取到的保險(xiǎn)金額。保額是每年不變、每年遞增還是每年遞減都只是參數(shù)的設(shè)計(jì)方式。在保險(xiǎn)費(fèi)等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險(xiǎn)，其首年保額較低，且遠(yuǎn)低于每年保額不變的終身壽險(xiǎn)。保額增長和投資收益概念差別大，不可混為一談。

記者在采訪中了解到，今年上半年中國銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部就增額終身壽險(xiǎn)存在的問題專門進(jìn)行了通報(bào)。通報(bào)提出，部分人壽保險(xiǎn)公司報(bào)送的11款增額終身壽險(xiǎn)增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價(jià)利率混淆，存在噱頭營銷風(fēng)險(xiǎn)。今年年初，監(jiān)管部門在《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2022版)》中也提到，增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例超過定價(jià)利率，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患；增額終身壽險(xiǎn)的減保比例設(shè)計(jì)不合理，加保設(shè)計(jì)也存在變相突破定價(jià)利率的風(fēng)險(xiǎn)。

增額終身壽險(xiǎn)作為長期繳費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者購買前需要做好投資規(guī)劃。因?yàn)槿绻狈Ψ€(wěn)定的現(xiàn)金流支撐，或出現(xiàn)急用錢的情況，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品可能陷入保障用不上、退保有損失的尷尬境地。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，增額終身壽險(xiǎn)并非“穩(wěn)賺不賠”。保險(xiǎn)消費(fèi)者如果中途退保，可以領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價(jià)值。而增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值一般在前5年會低于累計(jì)所交保費(fèi)，之后才會逐漸超過累計(jì)所交保費(fèi)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，若在投保后第1年退保，將會損失10%至60%的保費(fèi)；若在第20年退保，收益約在2%至2.5%之間。保險(xiǎn)消費(fèi)者需要注意這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否與自身預(yù)期相符。如果家庭的財(cái)務(wù)韌性不足，一旦需要回籠資金、中途退保，帶來的損失需要消費(fèi)者個(gè)人承擔(dān)。

保險(xiǎn)銷售還有另一個(gè)營銷噱頭值得注意，那就是炒停售。“還剩三天”“即將停售”等內(nèi)容已經(jīng)成為營銷員掛在嘴邊的高頻詞。事實(shí)上，炒停售一方面會透支潛在的保險(xiǎn)市場，另一方面會導(dǎo)致消費(fèi)者在未經(jīng)深思熟慮的情況下突擊買入保險(xiǎn)產(chǎn)品。尤其對于增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品來說，按照現(xiàn)行合同規(guī)則，一旦消費(fèi)者盲目投保后又反悔退保，會遭遇更大的損失。

針對上述情況，精算師協(xié)會提示廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者，不盲目跟風(fēng)，綜合考慮家庭情況、收入情況，根據(jù)自身需求確定投保何種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

精算師協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，終身壽險(xiǎn)主要功能是保險(xiǎn)保障。增額終身壽險(xiǎn)的主要功能是提供身故或全殘保障，養(yǎng)老、儲蓄功能較少。如果保險(xiǎn)消費(fèi)者想要購買保險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足養(yǎng)老、儲蓄需求，還是應(yīng)當(dāng)選擇功能較為匹配、提供生存給付的年金保險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品較為可靠。

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