中國移動支付，用暖科技貢獻世界

40年來鼓勵創(chuàng)新政策為移動支付蓬勃發(fā)展提供了沃土

本報記者 張 妮 倪 浩

來自“一帶一路”沿線的20國青年2017年評選出了中國“新四大發(fā)明”，移動支付位列其中。從糧票布票、現(xiàn)金、信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行到移動支付，改革開放40年來，中國人支付方式的變遷不僅是經(jīng)濟繁榮、技術(shù)進步的證明，也是全新生活方式和業(yè)態(tài)嬗變的歷程。據(jù)中國人民銀行《2017年支付體系運行總體情況》，2017年中國移動支付規(guī)模達人民幣202.93萬億元，成為全球第一。另據(jù)美國市場研究和調(diào)查機構(gòu) Forrester的統(tǒng)計，2016 年美國移動支付規(guī)模為1120 億美元，不足同時期中國的百分之一。可以說，中國已在全球率先迎接無現(xiàn)金社會的到來。移動支付不僅在國內(nèi)風生水起，它還正迅速鋪向全球，改變著當?shù)厝嗣竦纳罘绞郊吧虡I(yè)業(yè)態(tài)，為全球經(jīng)濟發(fā)展貢獻中國智慧、中國方案、中國力量。

中國移動支付為什么領(lǐng)先西方發(fā)達國家

支付寶是中國移動支付的開啟者，其出海之路也走在了前面。螞蟻金服全球本地化錢包技術(shù)負責人兼馬來西亞本地錢包TnGD的CTO 熊務(wù)真，在接受《環(huán)球時報》記者采訪時表示，支付寶的全球化不只是技術(shù)輸出，更多是賦能本地合作伙伴，因地制宜地為當?shù)厝舜蛟飚數(shù)匕?ldquo;支付寶”。目前，在線下，服務(wù)中國人“出境游”的支付寶境外線下支付，已覆蓋超過40個國家和地區(qū)，接入了超市、餐飲、便利店、免稅店、百貨店、主題樂園、機場等幾乎所有消費場景;而服務(wù)當?shù)厝说谋镜劐X包，則通過“技術(shù)輸出+合作伙伴”的方式，在“一帶一路”沿線9個國家和地區(qū)落地生根。目前，1+9個“支付寶”已服務(wù)全球超過9億人。

晚于支付寶10年的微信支付于2014年春節(jié)首推紅包功能，當年除夕夜紅包收發(fā)總量0.16億元，2017年除夕達142億元。此后微信支付與滴滴合作率先引爆打車市場。微信支付團隊向《環(huán)球時報》提供的數(shù)據(jù)顯示，目前微信支付支持的世界幣種已涵蓋英鎊、港幣、美元、日元、加拿大元等16個幣種。微信支付跨境業(yè)務(wù)也已支持49個境外國家和地區(qū)的接入，涵蓋日本、新加坡、美國、新西蘭、德國、英國、肯尼亞等亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲的多個國家和地區(qū)。

“中國電子支付已全面領(lǐng)先歐美發(fā)達國家，在一個世紀美元主導(dǎo)的全球金融體系中撕開了一個口子，以創(chuàng)新實現(xiàn)了一個中國式突破。”電子商務(wù)研究中心特約研究員董毅智在接受《環(huán)球時報》記者采訪時認為，自改革開放以來，中國政府一直鼓勵和支持科技創(chuàng)新，電子支付出現(xiàn)后，政策支持與創(chuàng)投資金的涌入，為其在中國蓬勃成長提供了肥沃的土壤。

在移動支付領(lǐng)域，為什么中國會走在西方發(fā)達國家的前面?恒大集團首席經(jīng)濟學(xué)家任澤平表示，國外銀行系統(tǒng)從成本、利益角度考慮較多，不太愿意支持第三方支付平臺，更不愿意承擔低效益甚至負效益的安全認證服務(wù)和清算結(jié)算業(yè)務(wù)。另外，歐美信用卡組織成熟，對于欲取而代之的移動支付充滿警惕，因此移動支付在歐美發(fā)展阻力較大。董毅智認為，中國網(wǎng)民規(guī)模龐大、移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋率高，且中國網(wǎng)絡(luò)購物普及率高等客觀因素都有利于移動支付場景迅速蔓延。

移動支付出海需“一地一策”

熊務(wù)真坦言，在全球化過程中，越往前走他越心存敬畏。“并不是說我們在國內(nèi)取得了很多成績，就一定可以快速復(fù)制到其他國家。對于移動支付，每個國家和地區(qū)的使用習(xí)慣、市場痛點都不一樣，我們每到一地都要非常專注地研究如何解決當?shù)赜脩舻耐袋c，也就是所謂的‘一地一策’。”

熊務(wù)真舉例稱，他們最初在馬來西亞發(fā)現(xiàn)有一種非常普及的全民交通卡TnG卡，在該國3000多萬人口中的發(fā)卡量高達2000萬，在當?shù)毓弧㈣F路、地鐵、高速收費等眾多場景實現(xiàn)“一卡通”，是馬來西亞最大的國民應(yīng)用場景。這種實體卡雖然方便，但最大問題是需要排隊充值，而且平時沒法查詢余額。“有時司機到了高速公路繳費口才知道卡里沒錢了，只能把車倒出去改走現(xiàn)金通道繳費，非常麻煩。”熊務(wù)真團隊找到這個需求和痛點后，2017年和TnG公司組建了合資公司TnGD。2018年3月，TnGD的電子錢包產(chǎn)品落地投運，9個月里，不僅逐步實現(xiàn)了支付、轉(zhuǎn)賬、手機充值、水電煤繳費、買機票等常見應(yīng)用，還讓馬來西亞成為刷手機二維碼坐地鐵的國家。

再比如，菲律賓在全球的海外勞務(wù)人員多達1200萬，他們每年向菲律賓國內(nèi)的親朋友好友匯回的外匯約60億—80億美元，但菲律賓有6000萬人未被銀行服務(wù)覆蓋。2018年6月，基于螞蟻區(qū)塊鏈技術(shù)，兩個當?shù)匕?ldquo;支付寶”——香港AlipayHK與菲律賓GCash之間實現(xiàn)了全球首筆電子錢包間的區(qū)塊鏈跨境匯款。

阪急百貨店是日本時尚先導(dǎo)型綜合百貨店。該店2018年9月接入微信支付，之后成為日本第一個嘗試掃碼點餐的商家。自此該店營業(yè)額明顯增長。微信在日本的迅速發(fā)展，讓赴日中國游客購物、游玩更為方便。據(jù)微信支付團隊提供的數(shù)據(jù)，2018 年6 月，微信支付在日本的交易筆數(shù)、金額及商戶接入數(shù)相比去年同期均增長600%以上。

技術(shù)不是冰冷的東西，可以是“暖科技”

中國社會科學(xué)院院部委員李揚認為，中國的移動支付和金融服務(wù)的海外拓展，幫助很多金融欠發(fā)達國家直接越過支票、信用卡等傳統(tǒng)交易階段，給他們提供了彎道超車的機會。熊務(wù)真表示，“全球化過程中面臨的環(huán)境可以說高度不確定，沒有人能預(yù)見本地錢包的發(fā)展或整個市場的變化。但支付寶有先進的技術(shù)、快速應(yīng)變的能力以及與本地合作伙伴密切合作的工作方式。所以，哪怕走出去面對‘無人區(qū)’，我們也充滿希望。”

熊務(wù)真出身名門，外曾祖父是華羅庚的老師熊慶來，母親是獲得過法國騎士勛章的科學(xué)家。在法國時，熊務(wù)真曾就職于西門子等大公司，享受著一年50天年假的慢生活。為什么要跳到螞蟻金服這個“東半球加班圣地”的碗里來?“當時人事經(jīng)理問了我一個問題：未來5到10年，我們的技術(shù)可以服務(wù)全球1/3用戶，改善那么多人的生活習(xí)慣，給他們帶來小而美的變化，你覺得這件事對你有沒有意義?”熊務(wù)真對《環(huán)球時報》記者說，“就是這句話打動了我!”他表示，在“一帶一路”沿線國家和地區(qū)，尚有20億人沒有銀行賬戶，有貸款需求的人中僅21%通過正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款，而普惠金融則能讓他們享受到數(shù)字時代的紅利。“技術(shù)不是一個冰冷的東西，它可以是暖的。暖科技能真正幫到更多需要幫助的人，我覺得這件事很有意義。”熊務(wù)真說。▲

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