汛期來(lái)臨，暴雨頻降、大風(fēng)常吹，亦出現(xiàn)了少見(jiàn)的夏季冰雹。7月4日，北京商報(bào)記者采訪(fǎng)數(shù)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲悉，近期異常、極端天氣帶來(lái)的保險(xiǎn)理賠報(bào)案數(shù)激增，如車(chē)輛被冰雹砸壞、發(fā)動(dòng)機(jī)被水淹壞等。

異常天氣帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失，哪些在保險(xiǎn)理賠范圍?在面向極端天氣打響“財(cái)產(chǎn)保衛(wèi)戰(zhàn)”之時(shí)，保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保等方面有哪些注意事項(xiàng)?

Q1:異常天氣駕到，哪些保險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量增加？

進(jìn)入雨季以來(lái)，異常天氣頻發(fā)，諸多保險(xiǎn)公司表示，理賠報(bào)案數(shù)有所增加。

比如太平財(cái)險(xiǎn)北分便表示，近期受極端天氣影響，公司車(chē)險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量有明顯提升，2021年6月25日至30日期間，報(bào)案量同比增長(zhǎng)55%，環(huán)比增長(zhǎng)110.4%。

與此同時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)北分雖表示財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)近期暴雨、冰雹、大風(fēng)等極端性質(zhì)異常天氣的報(bào)案量未有顯著提升，同比成下降趨勢(shì)，環(huán)比基本無(wú)變，然而車(chē)險(xiǎn)方面，截至7月1日，本次6月冰雹災(zāi)害累計(jì)量較去年6月雹災(zāi)同期累計(jì)量同比增漲303%，本次雹災(zāi)日有效報(bào)案量峰值較雹災(zāi)前日?qǐng)?bào)案均值環(huán)比增長(zhǎng)456%。

異常天氣帶來(lái)的哪些財(cái)產(chǎn)損害更為常見(jiàn)?平安產(chǎn)險(xiǎn)北分相關(guān)負(fù)責(zé)人舉例說(shuō)明，如車(chē)輛被冰雹砸中受損的案件量有所提升;財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，就北京地區(qū)而言，主要以暴風(fēng)、暴雨、冰雹、雪災(zāi)等異常天氣導(dǎo)致房屋建筑、室內(nèi)裝修、設(shè)備、農(nóng)作物、在產(chǎn)品或產(chǎn)品受損，其中因暴風(fēng)導(dǎo)致大面積住戶(hù)受損的報(bào)案量有所提升，損失多為門(mén)窗、屋頂、空調(diào)外機(jī)等。

“除了提升明顯的冰雹砸傷車(chē)輛，水淹車(chē)案件及車(chē)輛被外界物體砸傷案件亦有所提升。”太平財(cái)險(xiǎn)北分相關(guān)負(fù)責(zé)人亦指出，暴風(fēng)異常天氣容易引起建筑物外墻及屋頂財(cái)產(chǎn)受損;暴雨異常天氣容易引起建筑工地基坑等在建工程受損;暴雨異常天氣引發(fā)內(nèi)澇造成建筑物內(nèi)倒灌，建筑物內(nèi)財(cái)產(chǎn)浸水受損;冰雹異常天氣容易引起室外財(cái)產(chǎn)及建筑物外墻玻璃受損。

Q2:房頂被砸穿、愛(ài)車(chē)玻璃被砸破，保險(xiǎn)怎么賠？（1）房頂被冰雹砸穿

房頂因冰雹受損，屬于財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)保障范圍。此外，此類(lèi)情況亦在家財(cái)險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)。

太平財(cái)險(xiǎn)北分相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱(chēng)，因冰雹災(zāi)害天氣發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失后，第一時(shí)間撥打保單上的報(bào)案電話(huà)，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案調(diào)度后會(huì)第一時(shí)間聯(lián)系報(bào)案人，理賠員會(huì)先行電話(huà)指導(dǎo)報(bào)案人留存目前受損現(xiàn)場(chǎng)的影像資料，同時(shí)會(huì)與報(bào)案人約定現(xiàn)場(chǎng)查勘時(shí)間。理賠員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后與報(bào)案人一起對(duì)受損部位進(jìn)行拍照，測(cè)量記錄受損面積及受損程度。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)公司查勘完畢后進(jìn)行修復(fù)，使之恢復(fù)到出險(xiǎn)前使用狀態(tài)，將產(chǎn)生的費(fèi)用憑證及其他必要的索賠資料遞交到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司根據(jù)保單的約定進(jìn)行理算賠付。

如果造成損失程度較小，保險(xiǎn)公司理賠員會(huì)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘情況及市場(chǎng)均價(jià)對(duì)受損財(cái)產(chǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)估損，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后快速結(jié)案。

“但若因房屋未達(dá)到建筑安全標(biāo)準(zhǔn)(如簡(jiǎn)易建筑)而存在自身缺陷，則屬于保單列明除外責(zé)任。”與此同時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)北分相關(guān)負(fù)責(zé)人如是提示。該負(fù)責(zé)人表示，實(shí)務(wù)中，將根據(jù)損失金額選擇線(xiàn)上或線(xiàn)下處理，查勘確認(rèn)事故原因及損失項(xiàng)目、損失程度等，待完成定責(zé)定損工作后，與客戶(hù)簽訂賠付協(xié)議并支付相應(yīng)的賠款。

（2）汽車(chē)玻璃被冰雹砸穿

汽車(chē)玻璃被冰雹砸穿案件，在車(chē)險(xiǎn)綜合改革前的保單在玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)項(xiàng)下賠付，車(chē)險(xiǎn)綜合改革后的新保單在車(chē)損險(xiǎn)項(xiàng)下賠付。發(fā)現(xiàn)車(chē)輛玻璃被冰雹砸后，第一時(shí)間撥打保單上的報(bào)案電話(huà)，險(xiǎn)企線(xiàn)上查勘員會(huì)聯(lián)系報(bào)案人視頻查勘車(chē)輛損失，如需救援會(huì)第一時(shí)間為客戶(hù)提供救援搶險(xiǎn)服務(wù)。

太平財(cái)險(xiǎn)北分相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，簡(jiǎn)易案件或責(zé)任清晰的事故，會(huì)通過(guò)線(xiàn)上人員確認(rèn)損失，并協(xié)助客戶(hù)全程案件處理;非簡(jiǎn)易案件轉(zhuǎn)由線(xiàn)下理賠專(zhuān)員跟蹤處理。公司為客戶(hù)提供了快捷通道，在太平合作的維修企業(yè)進(jìn)行車(chē)輛維修，客戶(hù)享有優(yōu)質(zhì)快捷維修服務(wù)的同時(shí)，無(wú)需墊付維修費(fèi)，車(chē)輛維修完畢后，可直接提車(chē)。

而平安產(chǎn)險(xiǎn)北分相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，此類(lèi)案件依照受損玻璃的實(shí)際品質(zhì)賠付(標(biāo)準(zhǔn)不超原產(chǎn)配件標(biāo)準(zhǔn))。

“例如該車(chē)原廠(chǎng)玻璃為國(guó)產(chǎn)配件，實(shí)際價(jià)值800元，客戶(hù)自己更換了進(jìn)口玻璃，價(jià)格1000元，則此損失賠付上限為800元。客戶(hù)報(bào)案后會(huì)接到我司理賠人員電話(huà)回訪(fǎng)，我司理賠員會(huì)對(duì)客戶(hù)受損情況進(jìn)行評(píng)估，若客戶(hù)有車(chē)損險(xiǎn)且屬于保險(xiǎn)責(zé)任，且本次事故僅外觀(guān)金屬件存在凹陷(無(wú)漆面損失)，損失部位為原廠(chǎng)漆，則理賠員會(huì)推薦客戶(hù)到我司制定現(xiàn)場(chǎng)理賠咨詢(xún)站點(diǎn)預(yù)約盯緊凹痕修復(fù)(不傷漆，修復(fù)快)。”該負(fù)責(zé)人如是表示。

同時(shí)平安產(chǎn)險(xiǎn)北分相關(guān)負(fù)責(zé)人提示稱(chēng)，若客戶(hù)不同意此服務(wù)或其他損失情況，則與客戶(hù)預(yù)約到修理廠(chǎng)時(shí)間，客戶(hù)帶齊證件開(kāi)車(chē)到廠(chǎng)維修定損維修即可。

（3）車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)被水泡壞

發(fā)動(dòng)機(jī)被水泡受損案件，在車(chē)險(xiǎn)綜合改革前的保單在發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)項(xiàng)下賠付，車(chē)險(xiǎn)綜合改革后的新保單在車(chē)損險(xiǎn)項(xiàng)下賠付。

“發(fā)現(xiàn)車(chē)輛被水泡之后，第一時(shí)間撥打保單上的報(bào)案電話(huà)，查勘員接派工后立即聯(lián)系報(bào)案人查勘標(biāo)的車(chē)并對(duì)標(biāo)的車(chē)施救，與報(bào)案人確認(rèn)車(chē)輛維修地點(diǎn)后將車(chē)輛施救至修理廠(chǎng)，定損人員與修理廠(chǎng)確定車(chē)輛受損情況及車(chē)輛需要維修更換的配件及費(fèi)用。”對(duì)于消費(fèi)者如何應(yīng)對(duì)此類(lèi)損失，太平財(cái)險(xiǎn)北分相關(guān)負(fù)責(zé)人如是建議。

“在買(mǎi)好相應(yīng)保險(xiǎn)的同時(shí)，消費(fèi)者一定要注意免責(zé)條款。如汽車(chē)保險(xiǎn)中，如果排氣管進(jìn)水不要啟動(dòng)汽車(chē)，否則會(huì)因此造成車(chē)輛進(jìn)一步損失，在免責(zé)條款中是屬于不賠的。”中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛提示保險(xiǎn)消費(fèi)者，除了上述措施外，更重要的是做好防范工作，比如注意地勢(shì)低洼的立交橋、地勢(shì)低亦導(dǎo)致車(chē)輛被淹沒(méi)的小區(qū)車(chē)庫(kù)等。

（4）家中玻璃窗被冰雹砸壞

平安產(chǎn)險(xiǎn)北分方面介紹稱(chēng)，家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任可覆蓋。若玻璃等裝修項(xiàng)目為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單承保標(biāo)的，自然災(zāi)害可以賠付處理。會(huì)根據(jù)修復(fù)費(fèi)用及承保情況理賠。但若因玻璃未達(dá)到產(chǎn)品質(zhì)量安全要求而存在自身缺陷，則屬于保險(xiǎn)除外責(zé)任。

（5）廣告牌被大風(fēng)刮壞

平安產(chǎn)險(xiǎn)北分方面介紹稱(chēng)，常規(guī)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(如財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)等)案件無(wú)法賠付，但可通過(guò)擴(kuò)展附加建筑外附屬設(shè)施條款，補(bǔ)充保險(xiǎn)責(zé)任。會(huì)根據(jù)修復(fù)費(fèi)用及承保情況理賠。但若廣告牌安裝質(zhì)量有缺陷則屬于保險(xiǎn)除外責(zé)任。

（6）行道樹(shù)被大風(fēng)吹倒

平安產(chǎn)險(xiǎn)北分方面介紹稱(chēng)，自然資源不屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的，不可賠，除非通過(guò)特別約定列明承保。

（7）倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水，貨物被泡

太平財(cái)險(xiǎn)北分方面還指出，暴雨造成倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水，投保存貨被水浸泡;造成屋頂漏水，室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)水濕受損;造成河水上漲形成洪水，周邊標(biāo)的被洪水沖毀，以及暴風(fēng)導(dǎo)致建筑物外墻玻璃及房頂防水層受損等情況，屬于財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)及財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)保障范圍，可以進(jìn)行理賠。暴雨造成建筑工地基坑等在建工程受損，屬于建筑/安裝工程一切險(xiǎn)保障范圍，可以進(jìn)行理賠。

Q3：面對(duì)極端天氣帶來(lái)的損失，險(xiǎn)企如何應(yīng)對(duì)？

面對(duì)極端天氣的肆虐，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司要做好兩件事，一方面是防災(zāi)減損，另一方面是做好再保險(xiǎn)的安排和巨災(zāi)的準(zhǔn)備。

防災(zāi)減損方面，徐昱琛指出，如暴雨、暴風(fēng)等季節(jié)性的極端天氣來(lái)臨時(shí)，保司可通過(guò)短信、電話(huà)、微信、現(xiàn)場(chǎng)走訪(fǎng)等提示相關(guān)企業(yè)、個(gè)人將重要財(cái)物采取搬離、轉(zhuǎn)移、加高等措施，防止其遭到被水淹等損害。對(duì)于江浙地區(qū)及福建廣東等地區(qū)，這類(lèi)措施尤其重要。

而對(duì)于大型的臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)，保司要做好再保險(xiǎn)安排。“要把風(fēng)險(xiǎn)自留額控制在一個(gè)合理范圍內(nèi)，減少對(duì)于保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)報(bào)表上的壓力。”徐昱琛如是指出。

(北京商報(bào)記者陳婷婷周菡怡)

關(guān)鍵詞： 異常天氣 保險(xiǎn)理賠報(bào)案 保險(xiǎn)消費(fèi)者 投保