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在日前舉行的 "2022 網易經濟學家年會 · 夏季論壇 " 上，北京師范大學房地產研究中心主任、教授、博士生導師董藩在論壇上表示，貸款的前五年，應允許有壓力的人只還利息不還本金。很多年輕人在還貸款的時候，前五年由于年輕，收入比較低，只還利息不還本金，壓力就會大大減輕，這對剛工作的年輕人非常有意義。

這是在樓市問題上，聽到的最奇葩的一項建議，也是深藏 " 禍心 " 的一種觀點，更是明目張膽殘害年輕人的一種想法。作為一名教授、博導，提出這樣的觀點，不僅完全脫離實際，而且完全是開發(fā)商代言人的角色，是在嚴重誤導年輕人購房，誘導年輕人當 " 房奴 "。

在這里，我們不妨對董教授的建議提兩個問題。第一，董教授自己當過 " 房奴 " 嗎？第二，董教授真的了解房貸嗎？如果董教授當過 " 房奴 "，就一定知道，銀行在推出房貸政策時，并不是站在購房者的角度考慮問題，而是銀行利益角度設計方案。也就是說，

在本金和利息的償還方面，一直是利息優(yōu)先。具體的操作方式，就是前幾年償還的所謂本息，本很少，息大頭。

如果 " 房奴 " 們經濟條件改善了，想提前還貸了，就會發(fā)現，前面所償還的，大多是利息，本金很少償還。結果是，

只要提前還貸，就必須承受支付大量利息的后果，利益嚴重受損。

有人說，這是銀行不支持 " 房奴 " 提前償還貸款設計的方案，初衷沒有錯。這是狡辯，徹頭徹尾的狡辯。對 " 房奴 " 來說，需要的是公平，而不是銀行所謂的不提倡提前還貸的方案。在前面的貸款償還中，至少要本息相同吧。做得更好一些，應當是按照貸款與利息的比例償還，而不是先息后本。

再來看董教授的建議，前五年先還利息，本金不還。也就是說，當 " 房奴 " 經濟條件改善了，想提前還貸了，結果，本金一分沒還，前五年完全為銀行打工了，這是為年輕人著想嗎？難道這樣的建議，不是在坑害年輕人嗎？如果對房貸不太懂的年輕人，豈不直接成為受騙上當者？毫無疑問，董教授是沒當過 " 房奴 " 的，但凡當過 " 房奴 "，或者子女當過 " 房奴 "，就不該有這樣的想法，并堂而皇之地在論壇上當作 " 好建議 " 提出來。

再來看向董教授提出的第二個問題，也是純業(yè)務問題。正常情況下，董教授應當心里非常清楚。只是，從董教授的建議來看，似乎他對銀行業(yè)務一竅不通。想一想，銀行設計的房貸政策，并不是低息房貸，更不是無息房貸，而是正常情況下的支持居民購房的政策。也就是說，利息水平并不低。高的時候，年息接近 6%，低的時候，年息也有 5% 左右。再低，也有 4 — 4.5%。這也意味著，只要貸款期限在 20 年左右，" 房奴 " 需要支付的全部利息，就與本金差不多，期限越長，需要支付的利息也越多，利息超過本金的現象也越嚴重。

我們不禁要問，讓購房者先償還利息，是在給年輕人減負嗎？是為年輕人著想嗎？貸款期限長的 " 房奴 "，是不是前五年需要付出的更多呢？就算在總量上可能少一點，本金一分錢沒還，壓力全部留在后面，也不是一件好事。特別對那些能力較強、發(fā)展空間較大的年輕人來說，可能受到的傷害更大。因為，他們提前還貸的概率很大，一旦提前還貸，就是利息還清了，本金依然一分沒少。等于是，" 房奴 " 只用了銀行五年或者稍長一些時間的錢，卻支付了二十年甚至更長時間的利息。這叫什么 " 神操作 "。

正是因為董教授把屁股完全坐在開發(fā)商一邊，在為開發(fā)商搖旗吶喊，在為開發(fā)商代言。因此，在提出銀行應當在前五年給年輕人只償還利息 " 照顧 " 的同時，還建議銀行 " 要考慮降低首付成數，特別是對年輕人，可以適當降到 25% 甚至 15%，這會大大降低大家進入市場的壓力。只要進入市場壓力變大，積累首付的時間變長，就是很不利的。"一句話，年輕人趕快買房。為什么要買房，開發(fā)商日子不好過了，作為開發(fā)商的代言人，必須誘導年輕人購房呀。

殊不知，首付再低，甚至 " 零首付 "，本金也不會少一分，利息也不會少一分。相反，貸款越多，需要支付的利息也越多。到頭來，開發(fā)商售房的目的達到了，銀行多拿利息的目的也達到了，只有購房者的付出更多了。這就是 " 名教授 " 提出的 " 好建議 "。到底當如何評價，" 房奴 " 心里有一本賬。加上董教授此前提出的 " 堅決不能取消預售制 "，董教授的代言人角色做得真的很到位啊。

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